Con questo articolo vogliamo chiudere il capitolo sulle polizze vita, cercando di elaborare in maniera riassuntiva quelle che sono le caratteristiche di tutte le polizze vita descritte fino ad oggi.
Prima di tutto bisogna suddividere le polizze vita classiche (di sola capitalizzazione) dalle polizze vita miste, nelle quali, ripetiamo per l’ennesima volta, circa l’80% dei premi versati va a costituire il capitale da riscattare a fine contratto, mentre il restante 20% invece va a costituire il capitale assicurato, che la compagnia riconoscerà ai beneficiari dell’assicurato in caso di morte di quest’ultimo prima della fine del contratto.
Le polizze vita classiche viste nei precedenti articoli sono:
- Aurora assicurazioni: polizza vita Capitale Differito,
- Liguria Assicurazioni: polizza vita Più Futuro,
- Cattolica Assicurazioni: polizza vita Cassaforte Punto Fermo,
- Generali Assicurazioni: polizza vita Valore Risparmio Plus,
- Ina Assitalia: polizza vita Euro Forte 7.
Le polizze vita miste sono invece:
- Alleanza Assicurazioni: polizza vita D’Oro,
- Fondiaria Sai: polizza vita Open Risparmio,
- Allianz Ras: polizza vita Orizzonti,
- Toro Assicurazioni: polizza vita Personal Mix,
- Allianz Lloyd Adritico: polizza vita I Miei Affetti.
Per quanto riguarda la durata, possiamo dire che tutte le polizze vita viste fino ad oggi permettono di dare ai clienti la possibilità di stringere rapporti medio lunghi (all’occorrenza anche corti), secondo quelle che sono le vostre esigenze.
Un discorso differente riguarda invece la possibilità di riscattare anticipatamente i soldi versati.
Da quel punto di vista è bene scegliere una polizza vita che dia la possibilità di interrompere il sodalizio già dalla seconda annualità, ossia una volta trascorse le prime 12 mensilità.
Va da sé che il nostro consiglio spassionato è quello di cercare di portare al termine la polizza vita stipulata.
Per quanto riguarda il premio assicurativo, abbiamo visto viceversa grandi differenze: infatti, ci sono compagnie che permettono di aprire una polizza vita anche con meno di mille euro:
- Ina Assitalia: 750-900 euro,
- Fondiaria Sai: 750 euro,
- Liguria Assicurazioni: 600 euro,
- Aurora Assicurazioni: 900 euro.
Al contrario, ci sono compagnie che invece richiedono un sacrificio economico maggiore:
- Allianz Lloyd Adriatico: 1200 euro,
- Allianz Ras: 1500 euro,
- Cattolico Assicurazioni: 1000 euro.
Come abbiamo visto, tutte le compagnie assicurative permettono di scegliere il frazionamento con il quale pagare il premio annuo e, siccome questo ha un suo costo, è bene scegliere la polizza vita che ci permetta un costo di frazionamento il più basso possibile, oppure un frazionamento annuale.
Da questo punto di vista, possiamo dire che le polizze vita più economiche sono:
- Polizza vita I Miei Affetti di Allianz Lloyd Adriatico,
- Polizza vita Capitale Differito di Aurora Assicurazioni.
Certamente, poi, è importante è il discorso sulle garanzie. Se non proprio quelle assicurative (ossia quelle di base), interessante è il discorso delle garanzie aggiuntive, quelle che, sia in caso vita sia in caso morte, a fine contratto prevedono una maggiorazione del capitale.
Maggiorazione capitale caso vita:
- Liguria Assicurazioni: la polizza vita Liguria Più Futuro prevede una maggiorazione del capitale maturato del 15%,
- Toro Assicurazioni: la polizza vita polizza vita Personal Mix prevede una maggiorazione del capitale del 15%,
- Alleanza Assicurazioni: la polizza vita D’Oro a fine contratto prevede una maggiorazione del capitale finale in basa alla durata del contratto.
Maggiorazione capitale caso morte:
- Allianz Lloyd Adriatico: la polizza vita I Miei Affetti riconosce in caso di decesso per infortunio il raddoppio del capitale assicurato, mentre in caso di morte per incidente stradale il capitale viene triplicato,
- Toro Assicurazioni: la polizza vita Personal Mix in caso di decesso riconosce una maggiorazione del capitale assicurato del 10%,
- Assicurazioni Generali: la polizza vita Risparmio Plus ha le stesse garanzie della polizza vita di Allianz Lloyd Adriatico,
- Alleanza Assicurazioni: la polizza vita D’Oro garantisce lo stesso trattamento garantito da Toro assicurazioni e Alleanz Lloyd Adriatico.
Molto importanti sono i costi, soprattutto i caricamenti, e da questo punto di vista le polizze vita più economiche sono:
- Allianz Lloyd Adriatico: la quale trattiene il 6.2% del premio annuo,
- Cattolica: la quale trattiene il 6.5% del premio annuo,
- Fondiaria Sai: la quale trattiene il 5% del premio annuo.
Infine, quali sono tra le polizze vita viste quelle che rendono di più, in termini di interessi?
Sicuramente è bene dire che tutte quelle che abbiamo proposto garantiscono un minimo del 2% , ma, vedendo i risultai nel quinquennio preso in considerazione (2003-2007), possiamo dire che quelle più forti sono (riportiamo solo i risultati dell’ultimo anno):
- Assicurazioni Generali: 2007: rendimento lordo 5.40%; rendimento garantito agli assicurati 4.20%.
- Fondiaria Sai: 2007 rendimento realizzato dalla gestione 5,23%; rendimento garantito ai contratti 4,28%.
Fatte queste doverose considerazioni, a voi la scelta della migliore soluzione per voi tra i prodotti assicurativi presi in esame.
Valentino Della Torre
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